Az ünnepek közeledtével rendszerint megnő a vásárlási kedv, s ezzel párhuzamosan olykor a hitelfelvételi hajlandóság is. Az ünnepi kiadások fedezésére még mindig sokan igényelnek fogyasztási hiteleket (például személyi kölcsönt), melynek visszafizetése akár évekre megterhelheti a családi költségvetést. Bár nem javasolt érzelmi alapon hitel felvenni, akik mégis e mellett döntenek, azoknak segítséget nyújthat alábbi terméktesztünk, melyben a hagyományos és a fogyasztóbarát minősítéssel rendelkező személyi hiteleket hasonlítottuk össze. A döntés nem egyszerű, akár százezreket is bukhatunk, ha nem vagyunk eléggé körültekintők. (FÉBÉSZ)
MIRE KÖLTHETJÜK?
A személyi kölcsön rendszerint ingatlanfedezet nélkül, szabadon felhasználható, így akár hitelkiváltásra, vagy egyéb kiadások (például műszaki cikk vásárlás, gépjárművásárlás, lakásfelújítás stb.) fedezésére is fordítható. Forintban igényelhető, összege pénzintézetektől függően változik, jellemzően néhány százezer forinttól több millió forintig. A kölcsön a legtöbb banknál jövedelmi helyzet alapján igényelhető, tehát nem szükséges ingatlanfedezet és kezes bevonása sem. A havi nettó jövedelemelvárás szintén szolgáltatóktól függően változik, azonban általánosságban valamennyi pénzintézetnél megfigyelhető, hogy a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelhez jutáshoz magasabb jövedelemmel kell rendelkezni.
HA TEHETJÜK, FOGYASZTÓBARÁT HITELT KERESSÜNK!
Ha valaki szabad felhasználású kölcsönt keres, annak a Magyar Nemzeti Bank fogyasztóbarát minősítésével ellátott személyi hiteleit (MSZH) érdemes első körben számításba venni. Bár jelenleg öt pénzintézetnél (MBH, Cofidis, Erste, OTP, Cetelem) érhető el MSZH, azonban az igényelhető minimum hitelösszeg és a havi jövedelemelvárás terén a pénzintézetek által meghatározott kritériumok miatt a kisebb jövedelemmel rendelkezők és/vagy az alacsonyabb hitelösszegre igényt tartók könnyen kiszorulhatnak a konstrukcióból. Ha valaki ugyanis mindössze néhány százezer forint összegű hitel felvételét tervezi, az öt pénzintézet közül csak az MBH Bankkal számolhat. Az Erste-nél és a Cetelemnél a hitelösszegnek el kell érnie a 1.500.000 Ft-ot, az OTP-nél pedig a 2.000.000 Ft-ot.
Aki megfelel a feltételeknek és az MSZH mellett teszi le a voksát, azoknak az alábbiakban gyűjtöttük össze a főbb tudnivalókat:
- közérthető, áttekinthető feltételrendszerű, fogyasztóbarát határidőket magában foglaló, egyszerű és gyors ügyintézés mellett igénybe vehető hiteltermék
- szabad felhasználásra és hitelkiváltási célra is igényelhető
- kamata a futamidő végéig rögzített, azaz fix kamatozású
- kizárólag annuitásos törlesztés a megengedett (havonta egyenlő részletekben kell törleszteni)
- a futamidő maximum 7 év lehet
- a kamatfelár mértéke maximálva van (500.000 Ft hitelösszegig maximum 15%, 500.000 Ft-ot meghaladó összeg esetében maximum 10%)
- a hitelező kedvezményt biztosíthat az ügyleti kamatból, aminek feltételeként előírhatja a hitelezőnél történő díjköteles fizetési számla nyitását és vezetését, meghatározott összegű jövedelemjóváírás teljesítését a hitelezőnél vezetett számlára, hitelfedezeti biztosítás megkötését
- a folyósításig kizárólag folyósítási díj számítható fel, mely legfeljebb a hitelösszeg 0,75%-a lehet (teljeskörű online hitelfelvétel esetén nincs folyósítási díj)
- az előtörlesztési díj nem lehet több, mint az előtörlesztett összeg 0,5%-a, míg 1 évnél rövidebb hátralévő futamidő esetén az előtörlesztés díjmentes
- a hitelező a szerződés előtörlesztéssel összefüggő módosításáért nem számíthat fel szerződésmódosítási díjat
MINŐSÍTETT KONTRA HAGYOMÁNYOS
Hitelelvételkor mind a hitel költségei, mind az ügyintézés feltételei tekintetében a számunkra legkedvezőbbre törekszünk. Az már a fentiekben leírtakból is kirajzolódik, hogy a fogyasztóbarát minősítéssel bíró termékek feltételrendszerükben és a kölcsön árazásában is túlmutatnak a hagyományos termékeken, így többek között a kiszámíthatóság miatt is ezek közül érdemes választani.
Mivel nyújt többet az MSZH a hagyományos személyi kölcsönökhöz képest? Összegezzük…
- Az első lényeges különbség, mely segítséget nyújt a választásban, hogy a hitel feltételeiről egy egységesített, könnyen összehasonlítható termékismertetőt kapunk.
- A hitelintézet kiválasztása után, a hitelező által biztosított ellenőrzőlista alapján tudni fogjuk, hogy milyen dokumentumokat és igazolásokat kell benyújtanunk a hitelkérelemhez. Az ellenőrzőlistában megjelölt dokumentumokon kívül egyébként további iratokat/igazolásokat nem kérhet a hitelintézet, kivéve, ha olyan körülmények merülnek fel, melyet a befogadáskor nem lehetett előre látni.
- A hitelkérelem befogadásához benyújtott iratok benyújtásakor a hitelező visszavonhatatlan ajánlatot ad, mely nem lehet kedvezőtlenebb, mint a befogadás napján a Magyar Nemzeti Bank online kalkulátorában (www.mnb.hu/mszh) ugyanazon paraméterekkel lekérdezhető kondíciók.
- A hitelező a visszavonhatatlan ajánlat adása helyett biztosíthatja a befogadást követő azonnali szerződéskötés lehetőségét. Ez esetben a létrejött kölcsönszerződés akkor lép hatályba, ha a hitelező által meghatározott feltételek teljesülnek.
- Meghiúsult szerződés esetén lehetőség van egy erre irányuló kérelemben visszakérni az adós vagy adóstárs adatait tartalmazó benyújtott eredeti dokumentumokat. A kérelem megtehető személyesen vagy postai úton is.
- A hitel igényléséhez, a szerződéskötéshez, valamint a folyósításhoz a hitelező nem kérheti további szerződés meglétét vagy megkötését, valamint díjköteles szolgáltatás igénybevételét. Ez alól kivétel a díjmentes fizetési számla nyitása és vezetése, valamint díjmentes internetbanki szolgáltatás igénybevétele.
- A folyósítási határidő a hitelkérelem befogadását követő naptól számított legkésőbb 3 munkanapon, teljeskörű online hitelfelvétel esetében 2 munkanap.
- Amennyiben az igényelt hitelösszeg szabad felhasználású és hitelkiváltási célú, ez esetben a szabad felhasználású kölcsönrészt a hitelező csak 1 munkanappal azután folyósítja, amennyiben tudomást szervezett a kiváltandó hitel megszűnéséről.
- Évente az éves egyenlegközlőben fel kell hívni az ügyfél figyelmét arra, hogy lehetősége van hitelét előtörleszteni vagy teljes előtörlesztéssel kiváltani azt.
- A Magyar Nemzeti Bank oldalán kalkulátor segít összehasonlítani a minősített fogyasztóbarát védjeggyel ellátott hiteltermékeket. A kalkulátor a www.mnb.hu/mszh oldalon érhető el.
NEM TUD DÖNTENI? KÉRJEN SEGÍTSÉGET!
A Magyar Nemzeti Bank támogatásával működő Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat vármegyeszékhelyeken lévő irodái díjmentes tanácsadással és tájékoztatással segítik a hozzájuk forduló fogyasztókat pénzügyi szolgáltatással összefüggő kérdés, vagy panasz estén. Az irodahálózat célja, hogy pénzügyi kérdésekben a fővárostól távolabb élők számára is lehetőség legyen személyes ügyintézésre, akkor is, ha nem áll módjukban felkeresni a Magyar Nemzeti Bank budapesti ügyfélszolgálatát. Az irodák részletes és hiteles tájékoztatást nyújtanak a különböző termékek és szolgáltatások jellemzőiről, a lehetséges előnyökről és kockázatokról, e mellett segítséget nyújtanak már meglévő panaszügy kezelésében, a szolgáltatóval való kapcsolatfelvételben, panaszlevél megfogalmazásában. Az irodák elérhetőségei az alábbi linken olvashatók: https://www.mnb.hu/fogyasztovedelem/tanacsado-irodak
MEGGONDOLTA MAGÁT? ELÁLLHAT A SZERZŐDÉSTŐL!
Bár sokan nem tudják, de hitelfelvételnél is van lehetőség elállni a szerződéstől. Ha úgy véljük meggondolatlan döntést hoztunk, a hitelszerződés aláírását követő 14 napon belül indokolás nélkül elállhatunk, amennyiben a hitelösszeg folyósítására még nem került sor. Az elállás a hitelhez kapcsolódó biztosítási, vagy egyéb szolgáltatásra vonatkozó szerződést is felbontja. Ha a hitelösszeget már folyósították, a hitelszerződés 14 napon belül díjmentesen felmondható, ilyen esetben azonban a hitel összegét legkésőbb 30 napon belül, az adott időszakra megállapított időarányos hitelkamattal együtt kell visszafizetni.
NE HAGYJUNK TERET A CSALÓKNAK!
Az ünnepre való készülődés időszakában hajlamosabbak vagyunk meggondolatlan döntéseket hozni, amivel nagyban megkönnyítjük a csalók dolgát. A kapkodás, figyelmetlenség, gyors döntéshozatal mind-mind lehetőséget teremt a személyes és banki adataink ellopására, ezért ebben az időszakban igyekezzünk még inkább körültekintően és óvatosan intézni az ajándékok beszerzését. Akár közösségi média felületen, akár webáruházban vagy online piactéren vásárolunk, kerüljük a bankkártya használatát, vagy a banki átutalás választását, ezzel is mérsékelve a kiberbiztonsági kockázatokat.
ÍGY VÁLASSZUNK HITELT!
A megfelelő kölcsön kiválasztása nem könnyű feladat, hiszen annak nemcsak a hitel felvételét célzó igényeinkhez kell igazodnia, hanem pénzügyi helyzetünkhöz is. Fontos számításba venni többek között, hogy milyen összegű önerő áll rendelkezésünkre, mekkora havi törlesztőrészletet tudunk vállalni, illetve, hogy rendelkezünk-e tartalékkal a váratlan helyzetek (például betegség, munkahely elvesztése, egyéb váratlan kiadások) pénzügyi kezelésére. Nem szabad elfelejteni azt sem, hogy a törlesztőrészlet elmaradása esetén a bank késedelmi kamatot számít fel, ami a hitelkamat többszöröse is lehet.
Ahhoz, hogy megalapozott döntést tudjunk hozni, az alábbi szempontok mentén célszerű a hiteltermékeket összehasonlítani:
- havonta fizetendő törlesztőrészlet összege
- kamatozás módja (futamidő végéig fix, vagy változó): a futamidő végéig rögzített kamat előnye, hogy mértéke nem változik, így kiszámítható törlesztést tesz lehetővé, ugyanakkor ezeknek a kölcsönöknek a kamata rendszerint magasabb.
- futamidő hossza: a teljes visszafizetendő összeg nagysága miatt van jelentősége, hiszen minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot kell megfizetni.
- THM mértéke: a hitelek összehasonlítását legegyszerűbben a teljes hiteldíj mutató összevetésével lehet megtenni. Ez a mutató tartalmaz minden olyan költséget, díjat (pl. kamat, adó, jutalék stb.), melyet a hitelhez kapcsolódóan a tőkén felül meg kell fizetni. (A THM mértéke maximum a jegybanki alapkamat 24%-kal növelt mértéke lehet).
- egyéb kapcsolódó díjak, költségek
LÁSSUK A SZÁMOKAT!
Tesztünkben előre meghatározott paraméterek mentén vettük górcső alá azokat a pénzintézeteket, melyek MSZH és hagyományos személyi hiteleket is kínálnak. A bankok ajánlatait táblázatokba foglaltuk.
Az MSZH díjszámítás során a Magyar Nemzeti Bank összehasonlító kalkulátorát használtuk, míg a hagyományos személyi kölcsönöknél a szolgáltatók honlapjain elérhető hitelkalkulátorokat. Három pénzintézet nem adott ajánlatot Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelre, melynek oka vélhetően, hogy az általunk meghatározott hitelösszeg, és a havi rendelkezésre álló jövedelem alapján nem feleltünk meg az igénylési feltételeknek. Ahogyan erre már a cikk elején is utaltunk, a minimum igényelhető hitelösszeg az MSZH-nál jóval magasabb a hagyományos személyi kölcsönökhöz képest, illetve ezzel párhuzamosan az elvárt jövedelem mértéke is, így gyakorlatilag a csekély összegű hitelre szorulók a hagyományos személyi hitel felételére kényszerülnek. Az öt szolgáltatóból ugyanis csak egy kínál kölcsönt 500.000 Ft-tól.
Az MBH Bank és az Erste Bank fogyasztóbarát minősítéssel rendelkező és a hagyományos személyi hitel kategóriákban adott ajánlatait összevetve látható, hogy a hagyományos személyi kölcsönök mindkét szolgáltatónál „olcsóbbak” a fogyasztóbarát hiteleknél: előbbinél például 2,28%-os eltérés mutatkozik a THM-ben, ami 2.500.000 Ft hitelösszegnél a visszafizetendő összegben közel 160.000 Ft-ot jelent. A két pénzintézet ugyanakkor fogyasztóbarát kölcsön kategóriában hasonló ajánlatot adott, mindössze pár ezer forint az eltérés az MBH javára.
A hagyományos személyi kölcsönöknél már jóval nagyobb a szórás az egyes szolgáltatók ajánlataiban: a legjobb és a legdrágább ajánlat között 12,1% (500.000 Ft hitelösszegnél), illetve 8,1% (2.500.000 Ft hitelösszegnél) különbség mutatkozik a THM-ben, ami a visszafizetendő összeget nézve 84.000 Ft-ot, illetve 510.000 Ft-ot jelent. A számokat látva nem mindegy tehát, hogy melyik szolgáltató mellett döntünk, ugyanis akár félmillió forintunkba is kerülhet a meggondolatlan hitelfelvétel.
Bármelyik termékre esik is a választásunk, a Magyar Nemzeti Bank és a pénzintézetek oldalain elérhető kalkulátorok használata mellett mindig olvassuk át a termékismertetőket és kérdés esetén forduljunk a kiszemelt pénzintézethez, vagy a vármegyeszékhelyeken elérhető Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat munkatársaihoz.
Hitelfelvétel paraméterei:
Futamidő: 3 év (500.000 Ft hitelösszegnél), 5 év (2.500.000 Ft hitelösszegnél)
Hitelcél: szabadfelhasználás
Munkaviszonyból származó havi rendszerességű nettó jövedelem: 550.000 Ft (adóstárs bevonása nélkül)
Kedvezmény érdekében tett vállalások: díjköteles bankszámla nyitása; havi jövedelem érkezése a hitelező banknál vezetett számlára