A zöld ingatlanok banki finanszírozásának elősegítése és ezen keresztül a hazai ingatlanok energetikai hatékonyság javításának támogatása érdekében az MNB az adósságfék előírások zöld differenciálásáról döntött. A módosítás alapján 2025. januártól a zöld feltételeknek megfelelő hitelek esetén a fedezetek 90 százalékát is elérheti a felvehető maximális hitelösszeg, valamint 60 százalékig terhelhető az adósok jövedelme annak nagyságától függetlenül. Emellett az MNB a Minősített Fogyasztóbarát minősítés zöld előírásainak megerősítése útján is támogatja a zöld szempontok lakás- és személyi hitelezési folyamatokba történő beépítését.
Az MNB döntése alapján 2025. január 1-jétől a zöld ingatlanvásárlások és a felújítási célú hitelek esetében kedvezőbb jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM), illetve hitelfedezeti mutató (HFM) limitek alkalmazása válik lehetővé. A Zöld Tőkekedvezmény Program alapján meghatározott zöld fedezetekre és hitelcélokra (energetikailag hatékony lakások vásárlása, építése, illetve hatékonyságjavító felújítások) vonatkozó feltételeket teljesítő, legalább 10 évig kamatfixált forint jelzáloghitelek esetében a HFM limit 90 százalékra emelkedik (függetlenül attól, hogy az adós elsőlakás-vásárlónak minősül-e). Ezzel párhuzamosan a feltételeknek megfelelő hitelek esetén az alkalmazható JTM limit az ügyfelek jövedelmétől függetlenül 60 százalékra emelkedik.
Ezen felül az MNB 2025. áprilistól a Minősített Fogyasztóbarát hiteltermékeken keresztül is erősíti a zöld hitelezési folyamatokat. A jegybank új elvárásrendszere kötelezővé teszi a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt (MFL) kínáló hitelezők számára, hogy a meghatározott zöld hitelcélokat szolgáló hiteligénylés esetén az erre a célra elérhető MFL terméküket zöld hitelként nyújtsák a hitelfelvevők részére. A zöld hitelcél igazolt teljesülése esetén az ügyfelek legalább 0,5 százalékpontos kamatkedvezményben kell, hogy részesüljenek (egy azonos, de nem zöld célra nyújtott MFL hitelhez képest), valamint a folyósítási díjat és egy darab energetikai tanúsítvány díját át kell vállalja a bank a hitelfelvevőtől. A kedvezményeket hitelezői szempontból a zöld ingatlanok potenciálisan alacsonyabb hitelkockázata, valamint az MNB által biztosított zöld tőkekövetelmény-kedvezmény teszi lehetővé.
A lakásállomány energetikai hatékonyságának növelését felújítások útján a személyi hitelek is támogathatják, ezért az MNB a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel minősítés zöld felülvizsgálatáról is döntött. Ez alapján 2025. áprilistól a meghatározott, lakások felújítását szolgáló hitelcélok teljesítése esetén a bankoknak lehetőségük nyílik legalább 3 százalékpontos, dedikált zöld kamatkedvezményt biztosítani az adósoknak.
Az intézkedések a még gyerekcipőben járó hazai zöld lakáshitel-kihelyezés erősítését szolgálják. Az új lakáshitel-kihelyezésen belül a korszerűnél jobb ingatlanfedezetek aránya alacsony, 2021 óta 10-20 százalék között szóródott és csak a Zöld Otthon Program támogatási időszaka alatt közelítette meg átmenetileg az 50 százalékot. A zöld lakáshitelezés elterjedése a prudenciális kockázatok mérséklését is támogathatja. Az ún. zöld hipotézis alapján ugyanis az energetikailag hatékony ingatlanok finanszírozása kisebb hitelkockázattal bírhat. Az alacsonyabb fenntartási költségek révén a hitelfelvevők jövedelmük nagyobb hányadát fordíthatják hiteltörlesztésre, vagyis kisebb lehet a nemteljesítési valószínűségük. Emellett a zöld ingatlanfedezetek iránti kereslet a kevésbé hatékony ingatlanokhoz képest ellenállóbb lehet, vagyis ezen ingatlanok potenciálisan értéktartóbbak lehetnek egy válsághelyzet esetén is. Mostanra a gyarapodó számú nemzetközi kutatás (EC-EEFIG (2022), Billio et al. (2022)) mellett már rendelkezésre állnak az első hazai vizsgálatok (Ertl és tásai (2021), Hajnal és tásai (2022), MNB Zöld Pénzügyi Jelentés (2022)) is a „zöld hipotézisről”, amelyek annak fennállását erősítik meg hazánkban is.
Ezek alapján az adósságfék szabályok zöld differenciálása a fedezetek és hitelfelvevők hitelkockázatát jobban figyelembe vevő, kockázatarányos előírások bevezetésével, a kockázatok érdemi növelése nélkül erősítheti a hazai ingatlanállomány energetikai megújulását, amit a Minősített Fogyasztóbarát keretrendszer zöld módosításai tovább erősítenek.
További tudnivalók a zöld adósságfék előírások részleteiről
További tudnivalók a Minősített Fogyasztóbarát termékcsaládról
Forrás: Magyar Nemzeti Bank