Nem minden leendő folyószámla-tulajdonos tájékozódik előzetesen részletekbemenően a banki tranzakciós díjakról. Pedig vannak számlakonstrukciók, ahol a számlavezetési és az egyéb költségek elhanyagolható tételek ahhoz képest, amit a bankkártyáért és az ATM-es készpénzfelvételért kell fizetnünk. (FÉBÉSZ)
FŐBB SZEMPONTOK FOLYÓSZÁMLA NYITÁSAKOR
Sokan fordulnak hozzánk azzal a kérdéssel, hogy melyik pénzintézetnél érdemes folyószámlát nyitniuk, hogy a legkedvezőbb feltételekkel, azaz a legalacsonyabb tranzakciós díjjal tudjanak készpénzt felvenni bankkártyával bankautomatából.
A válasz egyszerű lenne, ha - a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelhez hasonlósan - minden bank áttekinthető, egymással objektív szempontok szerint összehasonlítható, azonos feltételrendszerre épülő számlanyitási, számlavezetési és tranzakciós feltételeket kínálna.
Hogy melyik pénzintézet melyik számlacsomagjával járunk legjobban, azt a számlacsomagok összetettsége miatt döntően a számlatulajdonos igénye, a számlájára érkező jövedelem, a számla egyenlege illetve a bankbetét nagysága, továbbá készpénzfelvételi és kártyás vásárlási szokásai határozzák meg. Mindenkire egyformán érvényes összehasonlítást éppen ezért nem is lehet tenni.
A bankkártyás készpénzfelvétel díjai vizsgálhatók ugyan, de a pénzintézetek annyira összetett és különböző - már-már kuszának mondható - kedvezményrendszereket alkalmaznak, hogy sajnos ez nem minden esetben ad reális kiindulási alapot.
ELTÉRŐ FELTÉTELEK, ELTÉRŐ DÍJAK
A pénzintézetek az ügyfelek igényéhez igazodva - s ne legyünk naivak -, a konkurens piaci folyószámla-konstrukciókkal az átlátható, gyors összevetést megnehezítendő, több számlacsomagot is kínálnak.
Leegyszerűsítve a köztük lévő különbségeket: amely tétel/modul az egyiknél alacsonyabb, az a másik számlacsomagnál magasabb jutalékot, tranzakciós díjat tartalmaz, az eltérő szerződési feltételek teljesülése függvényében. Ez utóbbiak határozzák meg aztán például a bankkártyahasználat éves díját is, nemegyszer eltérő mértékben a számlanyitástól számított első és a második évben.
Tehát, mint említettük, ha a kártyás készpénzfelvétel tekintetében a legkedvezőbb feltételt kínáló bankot és számlacsomagot keressük, megtalálhatjuk ugyan, mégsem biztos, hogy számunkra összességében az lesz a legmegfelelőbb, tekintve a hozzárendelt egyéb feltételeket és más díjtételeket (a számlavezetés, a bankkártya-kibocsátás költsége, a bankkártya-használat díja, stb.).
Vannak pénzintézetek, ahol a felkínált kedvezmény nem mindenki által teljesíthető. A Raiffeisen Bank egyik számlacsomagja például gyakorlatilag költségmentes ugyan, ezen túl ráadásul még négy ingyenes készpénzfelvételre is módot ad, de csak akkor, ha a számlatulajdonos havi rendszerességgel beérkező jövedeleme minden alkalommal eléri a 400.000 Ft-ot, továbbá a számla záróegyenlege a hónap utolsó napján legalább 8 millió forint.
A banki gyakorlatban a felvett készpénz után fix és százalékos díjat, minimum- és maximumösszegeket, illetve ezek kombinációit kell fizetni. Más egyezőség a bankszámlacsomagok között gyakorlatilag nincs is, kivéve egyet: minden bank magasabb jutalékkal „szankcionálja” az idegen ATM-ből történő készpénzfelvételt.
Összegezve: léteznek tehát olyan számlacsomagok, ahol költségmentesen akár korlátlan alkalommal is felvehetünk pénzt, némi szépséghiba, hogy ez csak bizonyos összeghatárt elérő havi jövedelem beérkezése, vagy más egyéb feltétel(ek) teljesülése esetén igaz.
SOK MÚLIK A BANKOLÁSI SZOKÁSOKON
Számlacsomag választásakor a készpénzfelvétel vonatkozásában is alapvetően a bankolási igényünkből kell kiindulni, azaz hogy várhatóan mekkora volumenű tranzakciókat, és hol fogunk bonyolítani. Ha például valaki viszonylag alacsony vagy átlagos havi jövedelemmel rendelkezik, és tegyük fel, havi szinten összesen megközelítőleg 300.000 Ft-ot vesz fel ATM-ből, az alapcsomagokból érdemes választania. A bankfiókban történő készpénzfelvétel mindenütt drágább, mint az ATM-es (lásd táblázatunk adatait).
Nagyobb pénzösszegek mozgatására az internetbankos átutalásnál nincs olcsóbb. Ennél többe kerülnek a bankfiókban személyesen, és a telefonon leadott megbízások. Jóideje minden pénzintézet arra ösztönzi az ügyfeleit, hogy a kevesebb adminisztrációt igénylő és gyorsabb netbankos ügyintézést válasszák a fogyasztók. Ezt a tranzakciós illetékek közti különbségtétellel érik el.
NAGY ÖSSZEGŰ KÉSZPÉNZFELVÉTEL
Van, aki csak egyetlen tranzakció erejéig - például ingatlan- és gépjárműeladásnál, ha átutalással kapja meg a vételárat – nyit bankszámlát. A számlájára érkező összeget felveszi, majd a folyószámlát megszünteti. Még ekkopr is érdemes áttekinteni a szerződés teljes feltételrendszerét, mert ilyen speciális esetekben a pénzintézetek egyéb - nevezhetjük akár "rejtett" díjaknak is - költségeket is beilleszthetnek a számlacsomagba, amik egyébként a standard számlahasználatra nem vonatkoznak.
Az “idő előtti” számlamegszüntetés egyébként is viszonylag sokba kerülhet az ügyfeleknek: vannak bankok, ahol fél éven belül ezért jelentős, többezer forintos díjat vonnak le. Ha nem kártyával, hanem bankfiókban vesszük fel a teljes összeget, lehetséges, hogy a szerződés még ekkor is kötelezően elíírja a bankkártyaigénylést, aminek szintén lehet díja. Előfordulhat, hogy a bankkártya az első évben pluszköltséggel jár, és a számla megszüntetésekor a még felmerülő díjak időarányos részét levonják.
Állandó számlahasználatnál is előfordul, hogy jelentősebb, milliós nagyságrendű összeget szeretnénk készpénzzel felvenni ATM-ből, illetve bankfiókban. Összehasonlító táblázatunkban egy ilyen tranzakció költségeit vizsgáltuk meg.
HAVI KÉT, INGYENES KÉSZPÉNZFELVÉTEL, 150.000 FT-IG
Törvényben meghatározott feltételek szerint 2014. február 1-től havonta két alkalommal, összesen 150 000 Ft összegig díj/költségmentesen vehető fel készpénz egy, az ügyfél által megjelölt bankszámláról. Arról, hogy (ha több számlával is rendelkezik) melyik bankszámláról kívánja igénybe venni a fogyasztó a kedvezményt, a számlavezető bankjánál kell nyilatkoznia.
Viszont ha ezen kívül még további készpénzfelvételt bonyolít, már érdemes tájékozódnia, hogy a két ingyenes felvételen túl melyik bank melyik számlacsomagja kínálja a legalacsonyabb - vagy akár további ingyenes - tranzakciós díjakat, mellette pedig hogyan alakulnak az egyéb költségek.
Táblázatunkban a hazai pénzintézetek aktuális számlacsomagjai közül válogatva, egy 2 millió forintos készpénzfelvétel tranzakciós díját hasonlítottuk össze, saját ATM-ből és bankfiókban történő felvétel esetén, mert tapasztalataink szerint a bankok tranzakciós díjai közti differenciák magasabb összegnél jobban demonstrálhatók.
A különbségek elég jelentősek, a felszámított jutalékok meglehetősen magasak.
Legyünk tehát körültekintőek, melyik bank, melyik számlacsomagja mellett döntünk!